"Intimidan a deudores"

Guillermo Gallardo

CULIACÁN._ Elizabeth nunca imaginó que por no pagar 5 mil 500 pesos iba a ser perseguida por despachos de cobranza o bancos como si fuera una delincuente. 

Y es que la situación económica la obligó a dejar de pagar su tarjeta de crédito y desde entonces ha recibido llamadas a cualquier hora del día y de la noche exigiendo la liquidación, incluso ha sido "boletinada" entre sus familiares como "malapaga". 

Lo último que recibió fue una amenaza de embargo en términos intimidatorios que violan sus derechos. 

"Absténgase de oponerse a la diligencia ya que de hacerlo se aplicarán medidas de apremio como: fracturas de cerraduras, auxilio de la fuerza pública, multas o arresto a las personas que se opongan por desacato a una autoridad... (en negritas) No se ponga en vergüenza, ni ponga en riesgo su patrimonio, liquide antes del 14 de septiembre...", señala una misiva del despacho Santa Fe MRS Consultores a nombre de Bradescard México. 

Por supuesto,no fueron a su domicilio en esa fecha a embargar, sólo trataron de intimidarla para que aceptara liquidar su adeudo. 

Así como ella, otras personas son hostigadas diariamente al no poder liquidar sus deudas vencidas debido a la situación económica que prevalece en el país o a los excesos en que incurren algunos usuarios en la obtención de créditos más allá de su capacidad de pago. 

"Son actos terroristas e intimidatorios", califica el delegado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Fernando García Aguirre. 

Crece cartera vencida
De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la cartera vencida total en México es de cerca de 93 mil millones de pesos, que representa un índice de morosidad (proporción del total) del 3.25 por ciento a agosto de 2013, por encima del 2.59 por ciento registrado al mismo periodo de 2012. 

En casi todos los rubros de la cartera de crédito ha aumentado el índice de morosidad, destacando los pasivos vencidos al consumo, que representa el 4.95 a agosto, mientras en 2012 fue de 4.39; las tarjetas de crédito, de 4.98 y en 2012 4.77; el índice de morosidad de los créditos personales fue de 7.49 y 5.93 en 2012; en el de nómina este año llegó a 3.51 y en 2012 3.36. 

Otros pasivos que aumentaron fueron los comerciales que de 1.67 por ciento en agosto de 2012, aumentó a 2.48 para 2013. 

Según la Comisión Nacional Bancaria, las deudas vencidas en general han crecido un 42.4 por ciento respecto al año pasado. 

Este aumento se explica, en parte, por el incremento en el desempleo y los problemas económicos en general, aunque también al sobreendeudamiento de las personas. 

Mientras que en enero de 2010 la población desocupada (que busca trabajo y no encuentra) era de 2 millones 555 mil, a febrero de 2013 llegó a 2 millones 607 mil personas, destaca el INEGI. 

A esto se une la población ocupada en el sector informal que actualmente son poco más de 14 millones de mexicanos, los cuales no tienen ni seguro social, derecho a vivienda y ahorro para el retiro. 

El caso de Sinaloa es peor que a nivel nacional debido a la recesión que se vive, ya que la tasa de desempleo llega al 6.14 por ciento, el nivel más alto del año, contra el 5.01 del promedio en el país. En total actualmente hay poco más de 82 mil desocupados en el estado. 

En Culiacán, por ejemplo, en 2010 había 14 mil 987 desocupados y en 2013 son cerca de 20 mil. 

Contrario a esta situación negativa, la banca mexicana mejoró. 

"La cartera total de crédito de las 42 instituciones (la cual incluye la cartera de las Sofoles asociadas a éstas) registró un saldo de 2 billones 903 mil millones de pesos y una variación anual positiva del 11.5 por ciento", establece un boletín de la CNBV. 

El periódico El Financiero destacó que al deterioro de la cartera crediticia se suma la desaceleración en el financiamiento y a las cifras negativas de algunos indicadores económicos. 

"Se destaca el crecimiento anual de la cartera vencida en los créditos personales con el 63.2 por ciento real, mientras que en los de nómina el avance fue de 35.6 por ciento. En tarjetas de crédito con incumplimientos de pago se elevaron 15 por ciento, y en general al consumo registró un aumento del 33.8 por ciento", destaca el medio especializado. 

Entorno económico negativo 
El doctor en Ciencias Económicas, Luis Armando Becerra Pérez, expone que la economía de México no es dinámica y no crece a tasas que puedan absorber la mano de obra que se está generando. 

"Estamos creciendo a tasas menores del 3 por ciento y esas tasas no te llevan a que el ingreso real de la población crezca; de hecho el crecimiento de la última década de México se acerca al 1 por ciento, que es un crecimiento pobre, mediocre", afirma. 

Esto significa, dice, que haya más desempleo, que no crezca el ingreso real de las personas, implica que los nuevos jóvenes en edad de trabajar no encuentren trabajo y esto genera un ambiente de poca inversión y menos alternativas de desarrollo social. 

El aumento en las carteras vencidas, reconoce, viene en parte por el incremento en el desempleo, que a agosto de este año llegó al 5.7 por ciento. 

Becerra Pérez asegura que todos estos desempleados que tenían créditos dejan de pagarlos. 

"Cuando te quedas sin empleo caes en cartera vencida porque ya no puedes atender el pago. La gente, el peso que logra conseguir, lo destina al consumo y deja las deudas en un segundo plano", subraya. 

Esto genera un problema social, pues los bancos empiezan a presionar para recuperar sus créditos de manera directa o a través de despachos de cobranza, llegándose a convertir en una punta de lanza que golpea a las personas para sacarles el peso de la bolsa. 

"En tonos amenazantes van a las casas, les hablan por teléfono, etcétera, lo que estresa a la población, casi en una forma de terrorismo; hay casos incluso que van a tu trabajo, te gritan enfrente de todos, con tal de conseguir su objetivo, lo que mete a la gente en una tensión social". 

El también catedrático de la UAS, manifiesta que la solución a las carteras vencidas tiene que venir por el lado de reactivar la economía para que haya más empleo y mejor pagado, haciendo crecer los ingresos reales de las personas, que actualmente es muy bajo con respecto a otros países de Amércia Latina. 

Problema social 
El titular de la Condusef en Sinaloa, Fernando García Aguirre, considera que las carteras vencidas de las personas son un problema social, ya que intervienen actores, como los despachos de cobranza, que intimidan a los usuarios. 

"Los despachos de cobranza y las mismas instituciones financieras están llevando a cabo acciones que rebasan sus facultades, incluso sus propias reglas y normas estatutarias", afirma. 

El funcionario federal manifiesta que incluso usurpan funciones de autoridades judiciales porque llegan con cartas de supuestas órdenes judiciales amenazando con sustraer bienes para recuperar la deuda. 

"Son actos terroristas, de intimidación y no tienen ni la mínima facultad para hacer eso", asegura. 

García Aguirre expresa que algunos actores incluso violan los derechos sociales y humanos de las personas porque difunden como malapagas a las personas con clientes, proveedores, familiares y crean un ambiente de desprestigio, lo que es penado por las leyes. 

"Usuarpar funciones de una autoridad judicial implica una demanda de carácter penal contra los despachos".
A pesar de que los usuarios pueden acogerse a las leyes penales, no existe legislación, en términos financieros, que actúe contra este tipo de prácticas, agrega. 

El delegado recomienda a las personas que tienen este problema llamar al 018009998080 para presentar su queja o acudir directamente a la Condusef. 

"El 90 por ciento de las llamadas son efectivas porque se suspende la cobranza abusiva por parte de los despachos", indica. 

Pero también llama a los usuarios de servicios financieros a valorar bien su capacidad de pago, definir cuál es el excedente de sus recursos a la hora de solicitar un crédito que deberá pagar con todo e intereses. 

Es una realidad el aumento en la morosidad de las personas producto de la situación económica del país, creciendo también las cobranzas abusivas cuyo objetivo es rescatar lo prestado. Los focos amarillos están encendidos. 

Código de ética
Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos. 

Algunas de las obligaciones para con los deudores: 
* Identificarse plenamente al momento de realizar la cobranza, o bien, al corroborar u obtener información sobre la localización del deudor. No se realizará requerimiento de pago con menores de edad o personas de la tercera edad. 

* Cobrar una deuda es un derecho legítimo, como lo es también el respeto mutuo a la dignidad entre deudores, acreedores y sus representantes. 

* No establecer contacto con los deudores en horarios y lugares que resulten inadecuados para el cobro. Se consideran adecuadas las comunicaciones que ocurran a partir de las 6:00 a.m. Hasta las 11.00 p.m., hora local del domicilio del deudor. 

* En el ejercicio del derecho al cobro, se evitará hacer uso de lenguaje obsceno o de palabras altisonantes al establecer comunicación con el deudor, sus familiares, amigos o compañeros de trabajo. 

* No se podrán hacer publicaciones, tales como "lista negra de deudores" y tampoco establecer registros especiales, distintos a los que prescriben las leyes, para hacer del conocimiento general la negativa de pago de los deudores. 

* Las empresas de cobranza o sus colaboradores, bajo ninguna circunstancia, deberán ostentarse como representantes de órgano jurisdiccional u otra autoridad, o como parte de un consorcio legal, si no es el caso. 

* No engañar al deudor con el argumento de que al no pagar su deuda, comete delito sancionado con privación de la libertad, ni hacerle creer con falsos escritos de demanda o de notificaciones judiciales, que se ha iniciado un juicio en su contra. 

* No enviar correspondencia a los deudores con leyendas exteriores que mencionen que el comunicado trata específicamente de una cobranza. 

Denuncie cobranza abusiva
018009998080 de la Condusef, o acuda personalmente a la delegación ubicada en Bulevar Insurgentes No. 790 Sur, colonia Centro Sinaloa. 

Consejos de Condusef 
* No comprometa más del 30 por ciento de tus ingresos en deudas 
* No pida prestado para terminar la quincena 
* No pague sólo el mínimo 
* No considere la tarjeta de crédito como ingreso adicional 
* Analice bien si te conviene el esquema a meses sin intereses para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en restaurantes 

Tips para reducir gastos 
* Compare precios antes de cualquier compra 
* Evite comprar extras: vaya al súper con una lista de lo que necesita 
* Evite comer siempre en la calle: preparar alimentos en casa le ahorra dinero 
* Pague a tiempo sus cuentas: evite recargos y multas 

Índice de morosidad
Ago 2012 Ago 2013 Variación
Cartera de crédito total 2.59 3.25 0.66
Créditos comerciales 1.67 2.48 0.81
Consumo 4.39 9.95 0.56
Tarjetas de crédito 4.77 4.98 0.21
Personales 5.93 7.49 1.56
Nómina 3.36 3.51 0.15
Vivienda 3.66 3.78 0.12 

*Índice de morosidad=cartera vencida/cartera total
*Cifras en porcentaje 

Cartera de crédito total
2 billones 903 mil millones de pesos. 

En mora
93 mil millones de pesos.