Los costos de la conversión de divisas: Entendiendo las tarifas de las transferencias internacionales de dinero

Con millones de personas de América Latina residiendo en los Estados Unidos, el flujo de transferencias internacionales hacia Latinoamérica es considerable y tiene una gran importancia. A la hora de realizar estas transferencias, sin embargo, hay muchos factores a considerar, desde el funcionamiento de estas transferencias hasta las tarifas que se deben pagar, incluyendo las comisiones y los tipos de cambio.

En este artículo se explicarán más en detalle estas tarifas y se recomendarán estrategias para ahorrar al hacer conversiones de divisas o transferencias internacionales.

Hay varios conceptos clave que hay que tener en cuenta a la hora de trabajar con la conversión de divisas, sobre todo con respecto a las tarifas que se deben pagar para realizar la conversión. En primera instancia hay que tener en cuenta el tipo de conversión que se realiza, y en segunda instancia hay que revisar las tarifas a pagar, tanto si se trata de comisiones fijas, comisiones porcentuales, o un sistema de ‘spread’.

En el siguiente apartado se revisarán las tarifas del cambio de divisas. En cuanto a los tipos de conversión, es posible convertir divisas de diferentes maneras dependiendo del tipo de servicio al que se recurra. Se puede optar por un exchange de divisas para hacer la conversión, pero también se pueden emplear transferencias bancarias o aplicaciones de envío de remesas para hacerlo.

A la hora de hacer transferencias internacionales, es posible usar un servicio cerca de ti con tarifas económicas. De este modo se puede ahorrar en la transferencia y maximizar el rendimiento del envío, sobre todo si se obtiene un tipo de cambio favorable.

En cuanto a las tarifas, estas pueden variar con independencia del tipo del servicio al que se acuda. Todos estos servicios pueden cobrar tarifas fijas, porcentuales o de ‘spread’, así como otros posibles cargos adicionales u ocultos. Es habitual que se apliquen diferentes tipos de cargos en una misma transacción, así que siempre conviene tenerlos todos en cuenta para poder valorar qué servicio es el más rentable.

· Tarifas fijas. Las tarifas fijas tienen el mismo costo con independencia de la cantidad de dinero que se quiera convertir. Son habituales en los servicios de envío de remesas y en las transferencias bancarias. Acostumbran a cubrir la gestión del servicio, y no el cambio de divisas en sí, que suele cobrarse en función del tipo de cambio o con una tarifa porcentual.

· Tarifas porcentuales. Las tarifas porcentuales pueden cobrar un cierto porcentaje del importe a convertir a cambio de la conversión. Si un servicio cobra una tarifa del 1% para convertir dólares a cualquier otra divisa, entonces habrá que pagar 1 dólar por cada 100 dólares que se quieran convertir.

· Tipo de cambio. En otros casos, los servicios de exchange de divisas emplean un tipo de cambio más amplio en lugar de cobrar una tarifa porcentual. Esto es lo que se conoce como ‘spread’, que determina a qué precio se compra o se vende cada divisa. Conviene tener siempre en cuenta el tipo de cambio para buscar el más competitivo.

· Tarifas ocultas. Finalmente, es posible que ciertos servicios cobren tarifas ocultas o poco claras. Estas tarifas pueden incluir recargos por hacer conversiones durante un fin de semana, comisiones de intermediarios en caso de hacer transacciones electrónicas, y otros cargos similares que también conviene tener en cuenta.

Además de las tarifas de los proveedores para realizar una conversión de divisas, también hay otros factores que pueden afectar al tipo de cambio. La demanda de una divisa puede aumentar o disminuir en función de diferentes eventos geopolíticos, así que siempre conviene tener en cuenta este contexto a la hora de solicitar una conversión. Situaciones como crisis financieras, guerras o sanciones económicas pueden influir en el tipo de cambio.

Asimismo, en ocasiones los usuarios pueden conseguir un tipo de cambio más favorable para una conversión de divisas si el volumen que quieren convertir es mayor. Las transacciones a gran escala acostumbran a beneficiarse de unos costos más competitivos que se pueden aplicar tanto a las tarifas porcentuales como al ‘spread’.

A la hora de realizar una transferencia internacional entre diferentes divisas, por ejemplo del dólar a cualquier divisa latinoamericana, históricamente la principal herramienta para hacerlo han sido los bancos. En gran medida se empleaba el sistema SWIFT para realizar transferencias interbancarias donde se incluía la conversión de divisas, pero estas transferencias normalmente demoran varios días y tienen un costo muy elevado.

En los últimos años está apareciendo toda una serie de compañías Fintech que combinan las finanzas con los avances tecnológicos de la era digital. Estas empresas pueden ofrecer transferencias entre diferentes divisas con unos tiempos de transacción bastante más ágiles, que en ocasiones pueden llegar a ser casi instantáneos. Y, además, tanto las tarifas como los tipos de cambio tienden a ser más competitivos que en los bancos.

Hay algunas estrategias que se pueden adoptar para tratar de reducir el costo de las transferencias internacionales o la conversión de divisas. Estas pasan por el uso de herramientas comparadoras entre diferentes servicios, la conversión de grandes volúmenes de dinero, o el ‘timing’ a la hora de hacer el canje.

· Comparación de servicios. Es importante familiarizarse con las tarifas de cada servicio y hacer manualmente el cálculo de cualquier transferencia o conversión con ellos. De este modo resulta más fácil identificar los servicios que son más rentables.

· Volumen de la conversión. Lo habitual es que las grandes conversiones o transferencias de divisas salgan más a cuenta. Siempre que sea una ventaja, conviene optar por convertir grandes volúmenes en una sola transacción.

· Elegir bien el momento. Los tipos de cambio pueden oscilar con el paso del tiempo. Hay que elegir el momento más favorable para hacer una conversión de divisa, de modo que el tipo de cambio sea el ideal.

Siempre que se realiza una transferencia internacional o un envío de remesas a Latinoamérica es necesario considerar el cambio de divisas, porque su tipo de cambio y sus tarifas determinarán cuánto dinero llegará al destinatario de la transferencia. Entender estas tarifas y conocer las mejores formas de ahorrar son algunas de las claves. Por eso conviene usar servicios competitivos y hacer transferencias de gran volumen en el momento justo.