"Las deudas personales y el fondo para el retiro"

Por correo electrónico me preguntan varios lectores de esta columna que están interesados en contratar nuevos créditos, pero que ante el miedo de incumplir, quieren saber qué capacidad de endeudamiento tienen. Para la mayoría de los mexicanos no hay otra manera de hacerse de bienes como una casa habitación, automóvil o equipo para su negocio más que a través de un crédito con una institución de crédito o comercial. En términos generales se puede decir que la deuda personal no debe rebasar el 35 por ciento de los ingresos que se tengan, así se evitará caer en incumplimientos que además generan un historial crediticio negativo en el Buró de Crédito, historial que genera problemas legales y evita el otorgamiento de nuevos créditos en el futuro. Los créditos son buenos porque obtenemos bienes que hacen crecer el patrimonio, pero hay que tomarlos con sensatez y responsabilidad, porque sí podemos caer en problemas de liquidez si se rebasa nuestra capacidad de endeudamiento. Un buen ejemplo es la tarjeta de crédito, muchos usuarios de la tarjeta caen en problemas de pago porque la utilizan como si fuera un ingreso extra, lo cual no es correcto y sí eleva su endeudamiento.

La capacidad de endeudamiento se calcula de la siguiente manera: hay que restar los gastos fijos a los ingresos mensuales y multiplicar el resultado por el 0.35, el resultado sería la capacidad de endeudamiento. Si lo hacemos con un ejemplo, una persona tiene ingresos por $10,000 mensuales y sus gastos fijos son de 3,500 pesos, los 6,500 restantes se multiplican por el 0.35 y el resultado de 2,275 pesos es su capacidad de endeudamiento. O sea, los pagos mensuales a los créditos asumidos no deben de rebasar esta cantidad. Conocer la capacidad de endeudamiento de cada quien ayuda a mantener las deudas en niveles adecuados, cumplir con los pagos oportunamente y obtener nuevos créditos de parte de instituciones crediticias para cualquier necesidad, gracias al excelente historial crediticio.

Me parece que ya mucha gente sabe y está consciente de la importancia del ahorro para el retiro. Si los sueldos en los niveles actuales no alcanzan, imaginen vivir con el 70 por ciento de lo que ingresan ahora pero con 65 años y muchos achaques. Para ayudarnos hay que hacer un Plan Personal para el Retiro o PPR. Es un esquema de inversión personalizado de largo plazo, cuya finalidad es administrar e invertir los recursos para el retiro. Los fondos invertidos en este esquema podrán ser utilizados al llegar a los 65 años o en caso de invalidez o incapacidad por cualquier persona libre de impuestos.

A diferencia de la cuenta que tenemos en la Afore, en donde el patrón y el gobierno aportan una cantidad para el retiro, el fondo para el retiro o PPR, solo crece con los ahorros que tu hagas ahí, los cuales generan rendimientos por encima de cualquier alternativa porque ganan la tasa de interés bruta, es decir no se les descuenta a la tasa el 1.04 por ciento de ISR como a todas las inversiones de renta fija. Igualmente por las aportaciones que se hagan en el año, recibirás una constancia fiscal de inversión, la cual deberá ser utilizada al presentar la declaración anual para disfrutar del beneficio fiscal, el cual consiste en dichas aportaciones son deducibles de impuestos, pero hasta un monto máximo en el año de $130,000 Pesos. Si se decide hacer esta estrategia de inversión a largo plazo se puede acudir a cualquier institución bancaria para hacerla, la recomendación es que destinen cuando menos el 10 por ciento de sus ingresos totales a este instrumento. Estos ahorro van a crecer en el tiempo, por lo que hay que retirarlos hasta que se cumplan los 65 años, si se retiran antes se aplica una retención de impuestos. El espíritu de esta alternativa no es hacernos ricos ni obtener rendimientos impresionantes, es una estrategia de ahorro voluntario para que al final de nuestra vida laboral nos ayude a no dar lástimas, mejorar el nivel de pensión que recibiremos pero sobre todo a tener una mejor calidad de vida, cuando más la vamos a necesitar. No es lo mismo guardar a invertir tu dinero, Invierte. O dicho de otra forma, el dinero cuesta muchos ganarlo, hay que invertirlo bien.

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